はじめに：迷ったら「NISA優先 → iDeCo併用」が鉄板
結論：まずは流動性が高いつみたてNISAで土台を作り、余力が出たらiDeCoを上乗せすると、複利と節税メリットを同時に最大化できます。
NISA と iDeCo ── 制度を一目で比較
| 項目 | 新NISA (積立投資枠) | iDeCo |
|---|---|---|
| 年間上限 | 120万円 | 14.4万〜81.6万円 (加入区分で変動) |
| 非課税・控除 | 運用益が永久非課税 | 掛金が全額所得控除＋運用益非課税 |
| 換金制限 | いつでも売却可 | 60歳まで引き出し不可 |
| 商品ラインナップ | 低コスト投信・ETF・個別株 | 投信・定期預金・保険型 |
| 向いている目的 | 教育費・住宅頭金・FIRE | 老後資金・節税強化 |
NISAを先に選ぶべき 3 つの理由
- 流動性が高い ─ 教育費や転職時など現金が必要な場面でも引き出せる。
- 非課税枠が大きい ─ 年120万円×無期限で生涯1,800万円の複利エンジン。
- ポイント還元で実質利回りアップ ─ クレカ積立で＋1％超の上乗せが狙える。
iDeCoを後から追加するメリット
- 所得控除 ─ 掛金全額が所得税・住民税から差し引かれる。
- 退職所得控除 ─ 受取時に一時金で最大1,500万円の控除枠。
- 投信＋元本確保型の選択肢 ─ リスク許容度に合わせて資産配分を変更できる。
併用シミュレーション｜3 つの代表ケース
独身・賃貸 年収400万円
生活防衛費を優先し、つみたてNISAに月1.5万円。iDeCoは見送り、手元流動性を確保。
共働きDINKs 世帯年収800万円
NISAを夫婦で月2万円ずつ設定し、余力でiDeCo各1.2万円を追加。節税と資産形成を両立。
子育て世帯 年収600万円・子1人
教育費を確保しつつ、NISA月1万円 + iDeCo月1.2万円。学資保険代わりに老後資金も同時に準備。
よくある質問
Q. iDeCoは元本割れしますか？
A. 定期預金や保険型を選べば元本確保は可能ですが、リターンは投信より低くなります。
Q. 企業型DCがある場合、iDeCoは加入できますか？
A. マッチング拠出がない企業型DCであれば月2万円まで掛けられます。
まとめ｜「NISAで土台 → iDeCoで節税ブースト」
- まずは新NISAで流動性と非課税枠を確保。
- 所得控除をフル活用するならiDeCoを上乗せ。
- 両制度を併用すると、複利×節税の相乗効果で資産形成が加速。
次のアクション：新NISAで月1万円を設定し、年末調整後の手取りを確認してiDeCoを追加するステップをおすすめします。
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